百信银行：“基因”重组进行时 5部门发力零售

百信银行已初步确立了前台、中台和职能部门的主体架构。其中，前台事业部发力零售业务，下设财富管理事业部、企业金融事业部、平台金融事业部、普惠金融事业部和支付创新发展部。而能否顺利度过磨合期，打造出完整的产品线是体现实力的关键。

《财经》记者李德尚玉/文袁满/编辑

穿牛仔裤还是西装？对于在百信银行上班的某些人来说，这是近来每天上班前要考虑的问题。

“很难看到一家中国金融机构像百信银行这样，内部有着如此巨大的文化差异。”知情人士对《财经》透露，作为国内首家互联网和传统银行联姻而生的法人直销银行，百信银行正处于“基因”重组、业务模式摸索阶段。

《财经》记者独家获悉，目前，百信银行已初步确立了前台、中台和职能部门的主体架构。其中，前台事业部发力零售业务，下设财富管理事业部、企业金融事业部、平台金融事业部、普惠金融事业部和支付创新发展部。

今年春节后，百信银行广撒英雄帖，启动大规模招聘，涉及11各部门，逾百人岗位。

文化磨合

“上班好像穿越一样”，知情人士对《财经》记者形容百信银行的办公室氛围时说，由于业务需要他常与百信银行不同部门交流，也往来于不同办公室。百信银行员工刚才在A办公室，还和上司直呼其英文名Lucy、jacky，称兄道弟无所不聊；来到B办公室，则要面对另一位西装革履的国企范儿领导，以某总相称，调整成上下司模式。“走进办公室前也要抽一分钟提醒自己，现在要和JACKY聊天，还是向某总汇报工作。每次上班前都在考虑今天到底应该穿西装还是应该穿牛仔裤。”

于2017年1月获得银监会批复筹建的百信银行目前仍分两处办公，一处位于中信银行总部北京东城区东二环朝阳门附近，而另外一处在百度公司北京西北四环外上地。一东一西两地办公，似乎也注定了磨合过程的不易。

和所有带着互联网基因的公司一样，百信银行根据业务属性，在可容纳几百人的某楼层里划分出几大间玻璃墙办公室。然而作为一家糅合传统银行和互联网企业的银行，由于各部门领导来自不同风格的机构，所以在不同的玻璃办公室，员工穿衣打扮，谈吐称呼迥然不同。

业内普遍认为，独立法人直销银行，可以让直销银行的业务进展更迅速。原来在传统银行体系之内，直销银行的业务与银行传统业务有冲突，业务推进有一定的障碍，而成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势。

作为第一家独立法人直销银行，百信银行获批牌照后的步伐并未如业界预料般顺利。以上提到的文化冲突或许也印证了早前业内的预言：挑战更主要来自百度和中信内部，两家不一样基因的公司融合的阵痛。

百信银行

5事业部发力零售

百信银行目前尚未上线产品，正忙于完善部门框架，细化各部门业务功能。

“每天都在开会，讨论业务方向，管理层对于具体业务也还处于摸索阶段，”知情人士表示，百信银行大体框架虽然逐渐清晰，但是具体业务与其他自销银行无明显差异，细节尚待突破，距离正式推出产品仍有时日。

知情人士透露，百信银行主体架构大致分为前台部门、中台部门和职能部门，百信银行主要业务集中在前台事业部，也是人员配备最多的部门。从目前框架搭建来看，更多定位于零售业务。

百信银行的前台事业部根据业务分类下设5个部门：财富管理事业部、企业金融事业部、平台金融事业部、普惠金融事业部和支付创新发展部。

财富管理事业部主营业务为线上理财，主要产品包括“固收+权益”，货币基金、基金销售等较为保守的理财服务。

企业金融事业部主营业务为供应链金融。知情人士透露，从银行系到任百信银行的原高管各自手揣大把企业客户，供应链金融主要围绕核心企业， 通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游中小企业提供综合性金融产品和服务。

平台金融事业部包括投行、同业、资管等业务。普惠金融事业部主营消费金融业务，支付创新发展部主要发力银行支付+第三方支付。

职能部门则包括：综合管理部、人力资源部、财务管理部、战略发展部；中台部门包括风险管理部、营运支持部、法律合规部、信息技术部。

2017年开年以来，百信银行大范围招兵买马的信息已在金融圈内广为流传。此次招聘共有财富管理、普惠金融、企业金融、综合管理、法律合规、人力资源、财务管理、风险管理、支付创新发展、信息技术、战略发展等11个部门，累计需求人才上百名。

独立法人优势待发掘

据中国互联网金融协会发布的《2016中国互联网金融年报》显示，目前我国直销银行大致有三种模式：独立法人实体银行，银行下设的部门，还有金融企业的独立子银行。

中国社科院金融研究所所长助理对《财经》表示，在不同的银行里，直销银行可能形成一个相对独立的部门；而在非法人、没有独立的情况下，它面临着一个重大制约——原有银行零售业务发展战略当中如何定位，这涉及到和银行的零售部门之间，对客户、收入的约束与激烈冲突。

近年来直销银行发展似乎正处于瓶颈阶段，自2013年正在中国呈现之后，至今一直不温不火。

大多数直销银行收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，甚至还没有推出产品。2016年以来，新增直销银行的数量大大减少，行业同质化问题是目前直销银行有待解决的问题。

业内人士认为，目前，中国直销银行服务趋同、虽然其产品较最初创立时有所丰富，但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等，产品较为单一，同质化现象严重，缺乏创新，几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。

据易观智库统计，60%以上的直销银行推出了货币基金、银行理财及存款产品，其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务，少数直销银行也推出了保险及信用卡业务，而作为融资平台使用的直销银行也有不少，其中21%的直销银行推出了网络投融资服务。

杨涛对《财经》表示，百信银行作为独立的法人直销银行的核心优势是降低成本，增强利用大数据等新的技术手段来进行业务流程的能力，使渠道更加通畅，资产更加清楚，不再需要依托更多线下方式来解决问题。

“就组织架构和模式来看，完全法人的直销银行意味着银行完全抛弃了原有的发展模式，可算是银行最终极的挑战。” 杨涛说。

比起传统银行下设部门，百信银行作为中信银行转型的一种模式，在业务上依托于中信银行传统业务，突破传统银行网点的地域限制，也被业内认为是传统银行与互联网金融的对标。

银行系下设的直销银行部门，虽然有着深厚的金融背景，但其产品的互联网创新程度还远远不够，难以对客户产生足够的吸引力。目前，直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。

更多业内人士愿意将百信银行与网商银行和微众银行作比较。

网商银行和微众银行是首批民营银行，实质上都在做直销银行业务。在形式上是纯网络银行，在业务模式上相对于传统银行有很大的区别。

网商银行依托于阿里的金融生态，集电商，小微等数据于一身，是其最大的优势，所以产品主要面对小微企业。

而微众银行方面，腾讯集团作为最大股东，其背后庞大的社交资源是最大优势，以个人社交及背后的数据库，其产品主要面对客户是个人小贷，其发布的微粒贷，是很有互联网血液的网络贷款产品。

百信银行作为独立法人直销银行的优势在于既有百度互联网技术优势，又有银行系金融专业背景，能否顺利度过磨合期，打造出完整的产品线是体现实力的关键。（实习生丁秋珺、张强对本文亦有贡献）