腾讯安全：平衡安全与展业的反电诈金融安全体系

11月14日，腾讯云 “「CRO100」系列之智守金融安全” 银行反电诈专题研讨会在成都召开。金融领域专家学者、政企机构负责人、网络安全专家等围绕反电诈热点议题，就当前电诈对抗的最新趋势与动态，深度讨论金融反电诈领域的挑战与技术应对举措，并分享腾讯云天御金融反电诈产品的行业最佳实践。

「CRO100」系列活动由腾讯云主办，汇聚行业前沿观点，以“洞察行业趋势、论道产业实践、共谋增长之道”为宗旨，旨在为风控从业者和技术创新领先者提供自由分享的高端平台。

反电信网络诈骗是一场长期对抗的持久战役，伴随着新兴科技的快速发展，黑灰产加速利用AI等新技术实施违法犯罪行为，电信网络诈骗日趋隐蔽化、专业化和技术化，洗钱手法无限趋近于正常交易且快速翻新对抗风控模型。因此，近年来多个部门加强联合行动和管理力度，以应对日益严峻的电信诈骗问题，2022年12月出台的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，明确要求金融等重点行业需要承担防范电信网络诈骗的主体责任。

作为诈骗的最后一道防线，银行等金融机构为遏制电信网络诈骗高发态势，近年重点发力反诈平台模型建设，取得了阶段性成效。接下来，如何在保障金融安全的同时提供更优质的金融服务，减少不必要的客户投诉、负面舆情和运营服务成本，成为金融机构反诈提质增效的新目标。

百行征信市场负责人王吉培博士在主题分享中总结到，随着互联网信息服务的普及和发展，近年来电信网络诈骗犯罪警情数占比不断增大，其中网络诈骗增长迅猛，贷款、刷单、“杀猪盘”、冒充客服四类高发网络诈骗案件发案占70%以上。金融机构作为电信网络诈骗的最后一道防线，面临多方面的挑战。传统上基于资金流特征进行反电诈的治理手段，使得金融机构面临诈骗过程点多、链路长和“好人”与“坏人”区分困难。百行征信作为我国首家市场化个人征信机构，针对金融机构遇到的上述挑战，联合腾讯云等科技公司，汇集合规有效数据，共同打造反电诈治理解决方案，帮助金融机构构建从涉诈账户治理到被诈风险预警的防治能力。

百行征信市场部负责人王吉培博士

面对复杂的外界形势变化和猖獗的电诈现象，腾讯云反电诈高级专家田家林强调了高效治理思路和技术手段的重要性。基于在诈骗黑灰产攻防领域多年的技术积累，腾讯安全推出天御金融反电诈产品解决方案，自研天御反诈引擎可推理预测账户涉诈风险，辅助金融机构“扫黑——扫除黑账户”；也可预警被诈骗受害人实时风险状态，帮助金融机构“护白——保护好用户”，为金融机构带来“成效好”、“误伤低”、“早预防”、“可持续”的反诈治理效果。

腾讯云反电诈高级专家田家林

天御构建了具有大规模复杂结构与自适应进化能力的反诈风控模型体系，该模型可全天候实时计算、动态剖析诈骗黑产态势、施诈洗钱手法、异常行为序列与潜在组织网络，洞察98%以上的诈骗风险类型。在治理涉诈账户方面，天御帮助客户高效构建“事前尽调、事中保护、事后释放”的账户全生命周期反诈体系：

事前尽调更精准：“扫黑”模型事前预测账户开立涉诈倾向与存续潜伏帮信风险，实现精准高效的准入尽职调查和交易风控决策，以更少误伤有效阻断更多异常账户可疑交易。

事中保护更全面：“护白”模型精准识别被诈骗用户风险状态，辅助金融机构及时采取保护性措施避免财损坏账，守护人民“钱袋子”安全，发扬消费者保护与企业社会责任。

事后释放更高效：行业首发“智能解提”模型以比肩专家研判的精度帮助业务自动化高效释放无风险账户，避免管控限额带来的“投诉多”、“舆情凶”、“展业难”，助力机构回归优质金融服务。

AI反诈模型，全域风险防范

腾讯云天御金融风控高级产品专家郭俊翔进一步分享了天御金融反诈在金融机构的落地实践效果。秉持“科技向善”理念，腾讯自2014年便开始深耕反电信网络诈骗风控，过去十年致力于研发反诈风控模型并在运营商、泛互等行业广泛落地，2023年以来，天御金融反诈已为超百家金融机构提供反诈支持。

腾讯云天御金融风控高级产品专家郭俊翔

在事前「风险防范」环节：基于超百家金融机构实测，天御“扫黑”模型可在涉诈案发前1-3个月预测命中80%以上的潜在风险账户，在资金流交易风控基础上避免超七成管控误伤；某城市商业银行落地一个月环比减少六成施诈账户。降低金融机构诈骗风险的同时，助力机构顺利开展业务。

在事中「被骗止损」环节：天御“护白”模型对公共机构报告被骗受害人的预警命中率高达50%以上。在中信银行，该产品为其提升了4倍风险事件拦截率，过去一年成功拦截了千万数量级的电信诈骗事件，保护了上亿元客户资金，获得国际权威机构“亚洲银行家“颁发的“中国最佳反欺诈和风险管理项目”表彰。

在事后「解控提额」环节：“智能解提”模型可实现至高70%的工单业务量完全自动化解控，且解控后涉案率低于万分之一；2024年7月在某银行落地实践至今，解控提额后账户无一例案发通报，排名持续低位。

「涉诈账户治理」全方位摸查风险

「受害者保护」保障用户权益

通过天御反诈引擎跟资金流模型的强强联手，金融机构可在账户全生命周期精准阻断涉诈交易，持续防范帮信风险，满足监管合规要求。并且，平衡风险压降与客户服务，避免反诈治理“一刀切”为机构用户带来“开户难”、“转账难”、“支付难”、“取款难”、“用卡难”等一系列衍生困境。

最后，大幅缓解机构在账户风险释放环节运营压力，让更多业务骨干专家资源回归到核心业务。使机构在抵御诈骗风险守护人民财产的同时，以高质量金融服务满足人民群众开卡用卡取款支付需求。

全民反诈在行动，筑牢金融反诈安全屏障不仅需要金融机构履行责任提高技术应对手段，更需要全行业通力合作互促互进。腾讯安全将继续发挥自身技术优势和专业经验，积极推动与监管部门、金融机构、科技公司等生态各方的交流合作，持续助力金融机构提升反诈能力，致力打赢金融反电诈这场艰难的持久战。

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