微信支付宝收款码仨月后要“变身”?我发现了一点新商机
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微信支付宝收款码仨月后要“变身”?我发现了一点新商机

2021年11月27日 13:35:20
来源:雷锋网

这几天不下十个人来问,这条完全不讲人话的新闻,到底是什么意思:

有一部分朋友被标题党给唬住了:我的收款码以后还能用吗?

另一部分朋友在担忧那些小摊贩:老爷爷老奶奶怎么收钱啊?

其实我们先跟业内人士聊了一下,说影响不大,不要害怕,总有办法,会通知哒。

这次也趁着周末,给大家说道说道这个事儿。

这条政策,其实来自于今年10月13日,人民银行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(即“259号文”)

所以是为什么隔了一个多月突然冲上热搜,谁在搞事

原话是“个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款,确有必要的实行白名单管理。”

有些文章标题,把这句话简略为“微信支付宝收款码不能用于经营收款”,这可能就有点离谱了。

先说一下,微信支付宝出的收款码,分为个人码和商户码。

个人码,就是你打开支付宝、微信,点进“二维码收款”,显示的那个界面。

左边是支付宝,右边是微信

商户码,会复杂一点。它会多出一些流程和界面,比如商户认证、营业执照提交,经营报表的数据呈现等等。

大家有时候看到店主用了个还挺精致的收款码亚克力牌牌,多半是在商户码这里申请的。

左边是支付宝,右边是微信

如果你是一个已经在用商户码的人了,那问题不大。

那么,啥叫“静态”?通常下方会显示“保存收钱码”,这张二维码图不变,你也能收到钱。

相应地,“动态”的意思,就是这张二维码图不变的话,它过一会儿就失效了。它得一直变。

像付款码,就是明显的动态码。

有时候你在便利店,打开付款码等着买单,结果前一个顾客和店员突然吵起来了,你又等了几分钟,这个时候你就会发现,那个付款码会自动地变化一下图案。

所谓“面对面收款”,就是你把手机掏出来,打开App,掏出收款码给对方扫。

“远程非面对面”,就是你把收款码截图保存,发给别人,或者贴在墙上,总之不是一个“新鲜”的二维码。

……明明挺日常挺方便的操作,怎么解释起来这么费劲呢。

通知中提到,“对于具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务”。

也就是说,如果你只是帮朋友买个东西,回头她把钱通过这个码转给你,那没什么问题。

如果你要做生意,不管你是卖煎饼果子还是烤冷面,总之存在售卖商品、提供服务的行为的话,那最好还是去开一个商户码,不要指望继续使用个人码了。

看到这里,你可能要问,使用个人码招谁惹谁了?和商户码看起来没多大区别啊?

当然有区别啦,商户码要钱的嘛。

商户的收款码是有费率的,个人码没有,如果大家都用个人码,收单这块的收入就少了很多。

但个人收款码,肉眼可见方便了许多,不用额外走复杂的认证流程,还可以直接提现,提现费率也相对较低。

也有熟悉支付宝流程的网友,在社交平台上解释了小商户如何尽量省下手续费,但不少业内人士还是认为,个人码向商户码转换,多少都会导致手续费的增收。

你往上翻一下那个商户经营界面,这么多花里胡哨的功能,收你点手续费怎么了

其实,之所以这么折腾,和税务有莫大的关系。

企业资金要确保真实性,要明确资金流向。会计里有个相关名词叫“三流合一”(或称“三流一致”),指的是:

资金流(银行的收付款凭证)、票流(发票的开票人和收票人)和物流(或劳务流)相互统一,即收款方、开票方和货物销售方或劳务提供方必须是同一个法律主体,而且付款方、货物采购方或劳务接收方必须是同一个法律主体。如果三流不一致,将不能对税款进行抵扣。

简单来说,大家遇到的正经企业,工资通常都走银行代发。

如果你的老板,用个人收款码收付货款,用个人收款码给你发工资,这听起来是不是就不大对劲?很容易导致资金流向不明,存在偷税漏税的嫌疑

也有媒体翻出了三年前的一个案例:某公司是通过个人账户取得公司收入上百万,这笔账外收入未申报缴纳增值税、城建税和企业所得税,最后被罚补缴税款、滞纳金,并剥夺当年税收优惠。

更重要的一个原因是,近年来搞“跑分”(也就是洗钱)、黑灰产、网络赌博和电信诈骗的,实在是太多了。

一位业内人士告诉雷峰网,如果是银行——网联——支付机构的通路,网联基本都能监控到。

但如果是通过支付宝和微信余额直接支付,那就在支付巨头的体内直接循环,不会过网联,这也是洗钱主要的模式。

比如A有一笔钱先转给B,保留在B的账户余额里;B再选择余额支付,转给C——央行、网联是很难监控到这些资金流向的。

跑分模式,就是这样的思路:

租用很多收款码,将一笔大资金,通过余额,转到这些码,再让这些人帮忙转到其他地方,给几十块“辛苦费”。

当然,各种风控反欺诈的技术也同步在提升当中,但是如果能在收款码这个渠道上就加强监管,肯定更能有效打击违法犯罪。

当时“259号文”出炉,人民银行也已经做过了回应:

“一些不法分子利用收款条码转移赌资,为跨境赌博活动提供支付通道。为有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”,保障社会公众利益,人民银行在深入调研、广泛征求各方意见的基础上制定了《通知》。”

可见这些措施的出台,是为了狙击不法分子,结果在一些并不准确的报道下,传出了给大家伙添堵的效果。

不过,怎么保证这种严厉的措施,不会误伤到遵纪守法的普通用户,和搵食艰难的小微经营者呢?

从众多专业人士的反馈来说,应该不用太过担心。

一是支付宝、微信已经有了比较成熟完备的商户码服务体系,按需“转码”不会太难。

二是条例明年3月才生效,至少还有三个月的过渡期,很多亟待明确、讨论的细则,相信也会在这段时间里陆续出台。

业内人士也告诉我们,首先会被针对的,肯定还是大额、高频的可疑交易。

我:那我还可以靠卖煎饼果子发家致富走上人生巅峰吗?

他:八块钱的煎饼果子,我觉得不算大额。

为了应对这种情况,人民银行也提到了白名单机制。

如果一定要远程收款,一定要用静态码,就让收单机构把你拉进白名单,给你的交易开个小小的口子。

但是,怎样才可以上白名单?准入门槛是怎样的?个人静态收款码的有效期、使用次数和交易限额等会做出怎样的限制?其实都是未知之数。

业内人士表示:

如果设下一刀切的固定标准,例如交易超过多少笔数、多大金额,就对收款码做出限制,很容易导致黑灰产“贴着标准做事”,疯狂打擦边球。

所以,支付机构有可能采取一些动态的、实时的监控手段。

“其实监管层是给支付机构提要求,怎么把问题控住是你机构的事,做了就来汇报,监管再根据情况讨论或出台相应的细则。”

总的来说,大方向已经明了,剩下的就看支付机构能否平衡好监管要求和用户体验了。

当然,这个新闻,不是所有人看了都会忧心忡忡,有些人就一眼抓住了商机。

有网友就开玩笑说“利好银行”。也没见银行股涨啊。

打开大盘,昨天赢麻了的,其实是一群数字货币概念股。

为了反偷漏税、反洗钱、反诈骗嘛,或许只要是打击犯罪资金链的,统统利好数字货币概念股。

但目前数字人民币,还没有成熟到支持大额支付。

更直接的利好群体,可能是一些第四方支付企业/聚合支付商

有时候大家会看到商家收银台上,摆了一个收款码,底下标了一溜图标,意思是你打开微信支付宝某某银行,无论哪个App,都能成功付款,这个码它就属于聚合支付。

但这也不等于聚合支付商能成功躺赢,央行也发布过不少关于聚合支付管理规定,支付领域的监管只会日渐向纵深发展。

好了,今天的亿点点商机分享就到这里,咱们下一次赚钱机会(合法的那种)再会。