将小微企业融资成本降低10%，揭秘度小满的“金融大脑”

5月21日，度小满金融在成立三周年之际，推出了首个面向小微家庭的金融产品解决方案“家和贷”，通过技术和产品创新为小微企业主提高信贷额度，降低融资成本。

数据显示，度小满金融目前已服务小微企业主近1000万人,其中超六成都是5人以下的“路边小店”。去年全年,度小满金融联合数十家银行累计为小微企业主提供3000亿元无抵押信用贷款,小微企业主人均放款额增加35%,平均利率下降10%。

度小满金融是如何给小微企业主提升额度的同时还能降低融资成本，让我们看看“秒批秒贷”后面的科技能力。

智能算法挖掘数据金矿

对于信贷业务来说，坏账主要来自于两个方面：把款贷给了没有足够偿还能力的人，以及把款贷给了存心不还的人。为了防止前者，机构要进行信贷评估；针对后者，机构要制定反欺诈策略。

为一家小微企业主进行秒级的信贷评估，到底难在哪里？

首先，小微企业主往往缺乏财务报表，或财务报表存疑；其次，小微企业主的生产经营、还款能力、还款意愿等数据分散在各个平台，形成数据孤岛，导致信息不透明；另外，小微企业生存周期比较短，发展中存在不确定性，导致整个风控成本相对偏高。

（图为度小满金融副总裁许冬亮）

因此，要判断一个小微企业主是否有偿还能力，往往需要结合多种数据综合分析。在过去几年时间中，在国家大数据战略的扶持下，数据量级越来越大，维度越来越丰富。有了海量数据，科技正在更好地发挥作用。

以征信报告为例，对于很多机构来说，央行的征信报告是信贷评估的重要抓手。度小满金融认为，过去机构对征信报告的挖掘停留在几十个、几百个维度的风控信息，不够充分，仍旧有非常大的挖掘空间。

度小满金融通过智能算法可以从征信报告里面集中抽取40万维变量，再从这40万维中提取出一万维变量放进风控模型。过去只能从征信报告中看出工作单位，而度小满金融能从中计算出换工作的频率和工作稳定性。这样一来，针对同一份征信报告，度小满金融的方法照比传统方法能够提升超过20%的风险区分能力。

信贷评估不仅看征信报告，还需要利用被评估人的互联网数据，比如搜索数据、网页浏览行为数据等。互联网大数据的特点在于高维、稀疏、非结构化，而且时效性非常强。度小满金融依托自监督学习技术、异构图神经网络技术、长短期记忆网络技术，将这些互联网数据串联起来，体现出单独数据无法体现的价值。

在反欺诈方面，小微企业中有一种现象，伪造空壳企业进行欺诈申请信贷。度小满金融基于个人信息和企业风险信息，依托关联网络和模糊聚类的技术，能够非常有效地识别这类空壳企业，整体欺诈风险比例已降到万分之一以下。

科技降低机构运营成本

为小微企业降低融资成本的另一个方面，是降低度小满金融自身在贷款环节中的运营成本。

比如，在整个交易过程中，度小满金融利用RPA技术实现了全流程的自动化。在存储与计算方面，为了处理每天高达100亿次的计算，度小满金融采用能够秒级弹性扩容的高可靠性容器云。RPA+金融云的服务架构，实现了对小微信贷用户的秒批秒贷，大幅度提升了服务效率。

在客服坐席方面，智能机器人已经拥有情感计算的能力，在测谎、察言观色方面照比上一代客服机器人有明显的进步，已经能替代信贷业务中六成重复性工作。

小微企业的风险时刻发生变化，过去机构每六个月迭代一次风控模型的传统做法无法满足小微企业贷款场景的业务需求。度小满金融自建模型工厂和决策引擎，具备了快速的模型学习和生产能力，以及天级的监控及复盘能力，因此其风控模型可以每天迭代一次。

更底层地，度小满金融采用AutoML技术，自动地调整算法参数，将深度学习能力进行更大的释放。

上述这些人工智能技术都被包含在度小满金融的“金融大脑”里，作为技术中台被按需调用。金融大脑保证了度小满金融的技术实力，也成就了其对小微企业主秒贷秒批的贷款业务表现。

5月21日的发布会上，度小满金融CEO朱光宣布，未来三年，度小满将持续践行社会责任，每年发放十亿无息和低息贷款，助力乡村振兴，精准帮扶有产业带动作用的县域小微、村域小微。