会员破8000万分摊费上浮 相互宝回应三大争议

本报记者 李晖 北京报道

支付宝日前宣布其大病互助计划“相互宝”存量成员数超过8000万人，成为全球最大互助保障平台。

蚂蚁金服副总裁尹铭在接受《中国经营报》等媒体的记者采访时表示，“实名制”“无资金池”“全程风控”“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的准则。他同时透露，相互宝下一步将向保险公司全面开放合作，开发定制化多元化产品。

“相互宝”是支付宝APP上线的一项大病互助计划，于2018年11月正式成立。支付宝用户符合健康告知要求并通过综合信用评估，就能免费加入。加入的成员遭遇重大疾病(范围100种)，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。

值得注意的是，相互宝自前身“相互保”开始就伴随关注与争议，正式“变种”为互助计划后，随着加入计划人数的快速攀升，人均分摊的成本也在水涨船高。由于其互助计划的组织性质，对于人均分摊金额、管理费收费水平以及案件理赔标准等一直是舆论关注焦点。

争议一：分摊成本会不会越来越高?

相互宝在去年成立之初，为了打消用户疑虑，其承诺第一年每人累计分摊上限是188元。

在今年5月前，相互宝每月“被帮助成员”基本稳定在5人以内。今年5月起，随着加入人数的不断攀升，“被帮助成员”数量快速增加，5月为35人，6月为250人，7月为782人。以7月第二期看，对应每人分摊金额1.48元。从今年以来的数据看，每个相互宝成员最高分摊的金额是3.58元。

而其相对低门槛的加入条件，是否会让更多高风险人群进入而使得一些低风险人群退出，变相导致分摊金额越来越高冲破封顶?

尹铭认为，整体来看，由于加入群体更为年轻化，相互宝会员十万分之一的重疾发生率远低于社会的平均水平(千分之一)。但随着加入的人数越来越多，遵循大数法则其将趋于社会水平，但仍会保持低位。

相互宝规则负责人梁越平透露，此前全年封顶价格是根据不同年龄段人群发病率、用户年龄结构、用户加入速度、互助金额度测算出来的大致价格区间。由于目前大众对于重疾保障的认知还处于起步阶段，封顶价格除了作为全年价格的参考线，也能起到大众教育的作用。“从前7个月的累计分摊金额看，2019年的分摊金额也会远低于188元。后续每年的价格，会根据当时的成员情况再进行测算。”

争议二：8%的管理费高不高?降不降?

相互宝最初上线的时候，管理费是10%，后来降到8%，但是如果看市场上种类纷繁的互助甚至众筹计划时，费用范围林林总总，相比起来相互宝的管理费并不低。

尹铭对此解释认为，首先众筹和互助计划是两个性质的内容。仅仅看市场上的互助计划，相互宝运作模式并不一样。市场上一些互助计划管理费很低，但是每一个用户去提报案的时候，需要交调查费用，不管这个用户能不能赔到钱，都需要交调查费用，而相互宝不用交。

据梁越平透露，相互宝收取的8%管理费完全用于案件调查、产品运营、技术、支付扣费等工作，目前还无法覆盖成本。后续，会通过技术的运用降低运行成本。“8%是互助行业比较通行的管理费标准。”

争议三：为什么调查和赔付周期比传统保险公司长?

对于相互宝的另一大争议在于，一些同时投保商业险和相互宝的群体，在发病后，发现相互宝的调查周期更长，赔付的过程慢。

对此尹铭表示，在保险业务初期会有核保环节，而相互宝准入门槛相比是低的，只能通过健康告知和芝麻信用进行拦截。当出现救助的情况以后，需要核实的，就会比传统保险公司核实得更多。相互宝每一个互助案件最终给付前，都要走严格的调查、审核和公示流程。从立案到有初审互助结论告知用户，在用户配合提供完整申请资料基础上，相互宝第一阶段将目标周期定在不超过30天。

他还特别澄清，用户从生病确诊到案件公示的时间，并不等于相互宝案件的处理时间。实际上，用户患病后报案时间是不一样的，有的用户患病后可能很早就报案了，有的用户可能等出院后才报案。所以，不能把用户生病到公示的时间等同于相互宝的案件处理时间。但后续随着调查能力的提升，会不断缩短这个周期。

在相互宝负责人邵晓东看来，保险公司是中心化的，是B2C，而相互宝是C2C，相互宝的每一笔赔案需要向8000万人公开，因为赔的不是相互宝的钱，是每一个用户的钱，所以赔案一定要经得起历史的考验，调查的难度、广度和深度要比传统保险公司大。

而据相互宝内部人士向记者透露，比如出生地、生活地、工作地是不同的城市，也需要相互宝成员对每个城市都要去实地调查、核实成员的健康情况。这种情况下周期会相对一般案件有所增加。

对于相互宝和传统保险的关系上，中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，二者互不冲突，相互宝更多倾向健康保障的全民教育。从定位差异上看，网络互助平台补充和完善中国多层次医疗保障体系，填补和提升中低收入人群的健康保障能力，实质提供的是从基本医疗保障体系和商业保险体系之外第三种保障形式。

(编辑：何莎莎 校对：颜京宁)