“危机重重” 特斯拉自动驾驶名不符实？特斯拉车险也来了

据参考消息网援引美国有线电视新闻网近日报道，大量特斯拉车主为该公司所谓的“全自动驾驶”(FSD)软件支付了高达1万美元的费用，但车主获得该功能测试版的前提是证明自己是一个足够安全的司机，并且允许特斯拉分析他们的驾驶行为数据。

此前，数千民间人士已经对该系统进行了近一年的测试。然而，特斯拉方面没有公布到底有多少司机、他们是谁或其是如何被选入第一次FSD公开测试的相关信息。

为想要尽早使用该技术，特斯拉用户将被迫与汽车制造商做一项隐私交易，车主们必须同意让特斯拉搜集他们的驾驶行为数据并进行分析。正因如此，特斯拉饱受外界批评，但对此特斯拉目前并无没有回应。

“名不符实”的自动驾驶？

特斯拉曾在2016年就声称，其所有新车都配备了FSD硬件，并将很快提供相应的软件，使汽车能够实现自动驾驶。马斯克也曾表示，人们在驾驶特斯拉时可以睡觉，他声称——让100万台无人出租车和配备自动驾驶系统的特斯拉“走遍美国”。

但现有版本的FSD技术与上述雄心勃勃的说法相差甚远。据报道，对于特斯拉正在测试的FSD技术，等待该技术多年的车主们已经感到沮丧和厌倦，一些人对马斯克的说法越来越持怀疑态度。甚至连部分报名参加测试的司机都坦言，“FSD测试版本并不能让我的车真正实现自动驾驶。”

也正因为如此，美国监管部门一再批评特斯拉使用FSD这一术语。

例如，虽然美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)在官方声明中一再表示，目前市面上尚无技术成熟、可供出售的FSD车辆，但像FSD这类辅助驾驶系统并未受到严格监管，以至于特斯拉和其他汽车制造商仍然可以配置他们想要的任何一种辅助驾驶技术。

此外，NHTSA已经对特斯拉启动FSD系统后追尾停在路边的车辆展开调查。美国政府还态度强硬地要求特斯拉方面提供有关驾驶辅助系统的大量数据，双方谈判仍在继续。

“危机重重”的测试

正如上文提到，特斯拉车主想要获得FSD测试版的前提是证明自己是一个足够安全的司机，那如何证明？

日前，特斯拉宣布推出了一项“安全评分”，用来预估司机发生撞车事故的几率。特斯拉称，安全评分将追踪急刹车、急转弯、追尾、前方碰撞警告和自动驾驶仪失灵等情况。需要说明的是，这里提到的“自动驾驶”指的是特斯拉更初级的驾驶辅助功能，如交通感知巡航控制等。

马斯克表示，如果司机在7天内驾驶状况“良好”，那么前者就可以获得FSD测试版。然而社交媒体上，有些人就指出，他们的驾驶方式只是为了让系统提高他们的分数，其行为实际上并不符合安全驾驶要求。

一位特斯拉车主表示，他在闯黄灯、遇到骑行者不减速、越过停车线后，反而获得了95分的高分(满分100分)。而马斯克曾表示，安全评分“将随着时间的推移不断发展，以更准确地预测事故概率”。还有特斯拉车主在社交媒体吐槽，称他们开的是配备旧版本触屏电脑的特斯拉，就无缘获得测试FSD的权限。

美国参议员理查德·布卢门撒尔称：“特斯拉正在把没有受过培训的司机置于公共道路上，为他们那些名目繁多、未经证实的系统进行测试——这简直是一场灾难的开始。基于严重的安全隐患，(特斯拉)应该取消这个鲁莽的计划，因为这对毫无戒心的司机和公众来说无异于一场赌博。”

据悉，在2016年FSD硬件更新之前，老款特斯拉的车主一般也无法获得权限。美国以外的特斯拉车主也在社交媒体上表示自己无法获得FSD测试权限。目前尚不清楚总共有多少车主能获得使用FSD测试软件的权利，特斯拉也未公布相关信息。

特斯拉进军车险

自动驾驶搞得风风火火的特斯拉还要搞车险。

近日，特斯拉CEO马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉保险将在德克萨斯州上线。

据了解，此次特斯拉推出的是基于客户实际驾驶行为的保险，即 “UBI车险”。马斯克非常看好汽车保险业务，去年曾表示，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

事实上，特斯拉对保险业务关注已久。

早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划，以保险经纪的模式，通过与保险公司合作进入保险领域。2017年，该业务扩展至北美地区。2019年8月，特斯拉在美国加州推出了内部保险计划。

马斯克近期在推特上表示，批准提供保险的监管过程极其缓慢和复杂，各州情况也大不相同。他还表示，特斯拉车险服务可能于2022年在纽约推出。

据相关报道，特斯拉计划在保险业务成熟时推向全球市场，但短时间内不会。

实际上，现在新能源汽车保险并不赚钱。据券商中国从多位业内人士处了解到，由于驾驶习惯、里程、车龄等多种原因，以及历史理赔数据的欠缺，新能源车保险目前整体处于亏损状态。

根据已有信息分析，特斯拉进军保险业有两个重要因素：

其一，由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统燃油汽车有很大不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对特斯拉汽车收取相对较高的保费。特斯拉曾表示其保险产品将在价格上低于行业价格20%-30%。

其二，与传统保险公司相比，特斯拉了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能推出更多的定制服务。

马斯克提及的基于客户驾驶记录的车险，即UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，主要根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

马斯克曾表示，客户驾驶汽车的方式将对他们获得的保险费率产生影响。特斯拉将会给那些使用自动驾驶仪的车主更加低廉的折扣，因为他们的事故发生率会大大降低。

特斯拉早有计划

特斯拉在中国也已经布局保险业务。

国家企业信用信息公示系统显示，特斯拉早在去年8月6日就注册设立了“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元。根据目前披露信息，特斯拉保险经纪经营范围为：保险经纪业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以相关部门批准文件或许可证件为准）。

该公司由特斯拉汽车香港有限公司100%持股，登记地址为中国（上海）自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地。

特斯拉保险经纪公司成立，使得特斯拉在美国的“车+保险服务”的经营模式或复制到中国市场。从牌照审批角度，相较专门的保险公司，保险经纪公司牌照更容易获批。不过，特斯拉保险经纪公司目前仅获得了工商注册许可，正式营业还需要银保监会审批。

目前，特斯拉在中国内地的保险业务模式是与本土市场知名保险公司进行合作，推出品牌车险计划。例如，特斯拉（中国）官网介绍，InsureMyTesla是一项由特斯拉与中国人民财产保险股份有限公司合作开发的综合保险计划，专为特斯拉汽车定制。

上海汽车集团保险销售有限公司杨帆今年在《上海保险》撰文分析，由于车险在中国属于严格监管的金融产品，特斯拉目前无法突破商业车险示范条款的保障范围、定价规则与示范增值服务范围。

他同时分析，由于目前国内尚未正式出台新能源汽车专属车险条款，新能源汽车车险保费仍按补贴前价格计算，同时银保监会明确鼓励车险产品创新，鼓励UBI保险发展，合理推测特斯拉正在积极联合保险行业头部企业推动新能源车险改革。特斯拉极有可能复制其在海外的保险业务布局模式，在新能源车险改革措施落地时拔得头筹。

车企频频切入车险赛道

目前，新能源汽车市场严重内卷，找寻新增长点成当务之急。在开辟“超车”赛道中，越来越多的车企将目光锁定在贯穿车主用车全程的车险业务上。

如广汽集团等公司成立了众诚汽车保险、上汽集团成立了上海汽车集团保险销售公司、滴滴出行等公司注资了一家车险服务平台——中保车服，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司、吉利控股入股了合众财险等。

五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生认为，无论是车企还是出行平台，都能够通过智能化的手段获取更多的用户数据，更容易推出一些个性化的保险产品，能够满足消费者的需求，对消费者存在一定的吸引力。