元保公司再次融资10亿元，互联网保险还能讲出新故事吗？

财经天下周刊 记者 张梦依

互联网保险赛道再次出现融资新动向。

近日，互联网保险中介公司元保宣布完成近10亿元人民币C轮融资，由源码资本领投，凯辉基金、山行资本、北极光创投、启明创投、SIG跟投。

元保是一家科技驱动的互联网中介平台，成立不到两年时间，加上此次最新动作，其已经完成了4轮融资，成功挤入了互联网健康保险领域第一梯队。

抢滩互联网保险赛道

根据中保协公布的数据显示，2019年中国互联网保费已经达到2696.3亿元，预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿人民币。

而互联网保险行业从诞生到走进大众视野，不到十年时间。

2013年，我国开始有序推动专业互联网保险公司的发展。2013年11月，首家专业互联网保险公司众安保险成立，随后，安心财险、泰康在线、易安财险相继获批成立。市场上的玩家有的传统险企出身，也有的脱胎于移动互联网时代，但专业互联网保险公司和中介平台始终是市场的核心参与者。

元保公司正是互联网人士创业项目的代表。元保创始人兼CEO方锐曾是网易集团副总裁、技术部负责人，先后创立网易金融和网易电商事业部，并担任CEO，在网易有长达17年的工作经历。方锐带领技术团队打造了一套智能系统——元保“智能保险大脑”，可以根据用户的基础信息、家庭状况、收入情况、风险承受能力和保险需求，构建匹配的用户画像，从而为用户提供“千人千面”的产品推荐。

在此之前，互联网技术已为保险行业带来全新的产品形态和消费场景，也逐渐培育出万亿级市场规模。元保的优势在于，将AI技术和大数据技术带入保险的销售环节，实现保险产品与用户精准匹配、千人千面的智能推荐。这或将引领互联网保险行业的又一变革大潮。

智能系统不仅操作投保前的风险评估环节，也参与和用户的沟通过程。以元保的智能客服系统为例，不仅有专门的老人服务专线，可以通过系统配备同地域的客服，以便识别各地方言。在元保，三高人群、糖尿病患者、高龄老人都能寻找到对应的保险产品。

方锐告诉《财经天下》周刊，“元保的最大优势是团队的互联网基因浓厚，具有强烈的互联网用户思维，扎实的互联网技术实力。”

产品方面，方锐选择从健康险切入，这是因为互联网保险赛道中，短期健康险自带流量属性，此前已经出现包括众安的尊享e系列百万医疗险、泰康在线的神药保抗癌险在内的多个产品，健康险第三方平台佣金分成又十分可观，利润回报丰厚。而在后疫情时代，健康也是消费者长期关注的话题。

在抖音和快手平台，元保发布了一系列保险知识普及视频，如“使用公里额：最全社保知识合集”、“保险知识合集”，“关于三农”等，通过对抖音和快手的近十亿用户进行个性化推送，实现对中青年群体的广泛覆盖。而元保主打的百万医疗险、百万防癌险，月度保费仅十几元，赔付额却高达百万，性价比高，对下沉市场消费群体吸引力很强。

得益于渠道和产品的精准把控，元保以惊人的速度崛起，官方数据显示，元保的付费用户已经达到数百万，公司人员规模也壮大至近千人。

机遇与挑战并存

互联网保险行业的前路虽然广阔，但并非坦途一片。目前，互联网用户的保险意识不足，多数只愿为短期医疗险买单，不利于行业玩家的长期发展。第三方中介平台渠道成本高居不下，普遍处于亏损状态。而互联网保险中介这片尚待开垦的新兴市场，已被一众巨头盯上。

而下沉市场能够迅速形成海量流量，但也为第三方中介平台的长期发展带来挑战。

下沉市场意味着消费水平较低，投保用户质量较低，能够承受的保费较为低廉，只购买短期医疗险，寄希望于巨大回报的投保人，消费观念也不太健康。从各环节保险机构的收益来看，短期险的利润也远不及长期险，不过我国用户的保险教育仍待提高，长期保险产品要取代短期产品，成为市场的中流砥柱，还需要一定时间。

因此，互联网健康险玩家未来将在低价市场激烈竞争，对于行业腰部及尾部的企业，或带来不小的压力。一旦用户的续保率下降、定价偏高或者经营效率不高，企业亏损将再所难免。如何打开长期医疗险市场，是保险中介公司共同面临的难题。

此外，互联网保险行业仍处于行业快速发展期，每年都有大批初创企业涌入，为了提高各自的品牌影响力，迅速抢占市场份额，各大企业都在加大营销力度，这也致使互联网保险公司的获客成本和营销成本高居不下，刚刚进入行业的玩家普遍处于亏损状态。但目前已有部分公司扭亏为盈。截至目前，众安、泰康在线等互联网保险公司已经实现盈利，水滴公司此前接受采访时也表示，完全有能力盈利。

事实上，如今互联网保险行业的头部玩家多为互联网巨头公司，如今已有微保保险、蚂蚁保险、京东保险、携程保险等下场竞逐，这些依托母公司的中介平台具有天然的流量优势，稳定的消费场景，雄厚的资本背景，而第三方独立平台业务更聚焦，抢占了行业先机，若自营渠道能进一步完善，未来将会获取更多业务和用户。两者各具优势，可以预想，独立第三方中介平台与科技巨头之间的竞争还会继续升级。