凤凰网首页 手机凤凰网 新闻客户端

凤凰卫视

[彭博商业周刊]大数据是第一生产力

2013年04月07日 11:57
来源:彭博商业周刊 作者:贾晓涛 王长胜

如果把阿里金融比作一个批量服务的金融工厂,那么数据就是这间工厂最重要的生产资料。甚至连负责支付宝的彭蕾都承认,在数据挖掘等方面,阿里金融已经走在了支付宝前面。在胡晓明看来,阿里金融的核心竞争力,是其所拥有的大数据和云计算技术。

“数据是第一生产力”,胡晓明说。比较与银行等金融机构的人力资源构成,我们会发现阿里金融完全不一样的结构,在阿里金融现有300多名员工里,有超过100人是IT技术开发人员,还有接近100人是数据分析师,剩下才是传统银行里有的客户经理、财务等岗位。

阿里金融每个客户经理服务的客户数量是传统商业银行的15倍,平均每个客户经理每年能够服务300家企业。胡厂长的目标,是把这个数字继续提高到3000家,也就是说,不考虑企业规模,与银行的同行们相比,阿里金融的客户经理必须在同样的时间里,为数量为前者150倍的客户放款,而且要保证这些客户几乎都不会赖账。

“小微企业融资难是全球性的问题,只有通过互联网的思想和技术才有可能解决。”胡晓明说,利用大数据和云计算等互联网技术和思想,加上西方的管理理念,形成的风险管理能力,构成了阿里金融最核心的能力,在这方面,阿里金融相对于传统银行已经实现了质的超越。

阿里金融的贷款主要分成两类:阿里贷款和淘宝贷款,前者针对阿里巴巴B2B平台上的商家,后者针对淘宝网和天猫上的商家。所有的贷款都是订单贷款或者信用贷款,也就是说不像银行那样需要房产或者其他的抵押品。除了部分商家阿里金融会派人采用视频调研加实地考察之外,大多数时候都是客户在线申请,阿里金融通过调用客户在阿里平台上的各种数据,建立各种各样的评分卡,决定是否放贷。

阿里金融有时候甚至会考虑客户的手机号究竟是139还是186、客户的朋友圈情况,甚至包括性别,根据阿里金融开发的信用支付产品数据模型计算,潜在的获批女性用户比男性用户更容易获得信用额度。胡晓明说,阿里金融的风险控制模型中包含的客户数据种类繁多,包括客户在阿里平台上的认证信息、什么时间和谁做了生意、产品库存、订单数量、销量和交易流水的变化,以及客户被收藏、评价、投诉的情况等等。

阿里金融的年化利率是18%,但由于用互联网方式放款,允许客户随借随还,按天计息,日利率通常是万分之五或六。阿里金融提供的数据称,2012年全年,通过他们获得贷款的小微企业,实际付出的平均成本是6.7%。

放款之后,阿里金融会通过支付宝等渠道监控现金流,避免客户违约。即便发生坏账,阿里金融经过各种催收之后,还有最终极的一招:清除客户在阿里平台上的账号和店铺。这些客户筛选和贷后管理措施,帮助阿里金融在批量放贷的同时,不良贷款率始终保持在1%以下。

阿里金融的公关负责人王彤给我们举了一个例子,说明阿里金融对客户按时还款的掌控力。有一次一个淘宝卖家把申请到的6万元贷款全部拿去买彩票了,不能归还贷款,结果被阿里放入了信用的黑名单。

然后呢?他买的彩票中奖了?——我们问。

没有。但他从别人那里借钱,还了贷款。后来他说,他仔细考虑过,他还想创业,他这辈子可能都离不开淘宝,所以一定要把贷款还上。

一槎浮海我成痴。乘槎大数据的江湖云海,阿里金融发现了互联网企业独有的、金融机构不能全盘复制的价值。这正是马云反复讲的,阿里金融要让用户的信用变成财富。而胡晓明希望利用大数据批量放贷,把阿里金融打造成一个可以流水线工作的现代金融服务工厂。

阿里金融公布的数据称,凭借不到100名客户经理,累计贷款总额超过500亿元,不良率不到1%,2012年其日均放款1万笔。而国内商业银行中微小企业贷款做得最成功的包商银行,2012年月均放款1.1万笔,但包商银行投入的是1300名专业信贷员。包商银行从2005年开始做额度在3000元到100万元的微小企业贷款,到2012年6月末,累计发放微小企业贷款20.9万笔,金额326亿元,不良率0.89%。截至2012年6月末,全国银行业小微企业贷款不良率是2.4%。

什么是大数据?陈宇谈论阿里金融用大数据批量放贷的效果时反问。他并不十分看好胡晓明的尝试,“从全球范围内来看,做定量化标准放贷模型的尝试一直就有,但是目前为止,还找不到特别成功的模型。”陈宇在一篇评论阿里金融的文章中说。

陈宇认为,所谓大数据是有不同维度之间的数据,构成验证的交叉体系,而阿里的数据只有一个维度,就是交易,但光靠交易数据,形成不了量化放贷的基础。除了阿里平台上的交易数据,支付宝正在进入水电煤气、打车、移动支付等各种生活服务领域。但陈宇认为,在淘宝之外的支付结算领域,支付宝的优势越来越不明显,很难累积起真正海量的数据。

根据易观智库的数据,2011年和2012年,支付宝在中国第三方支付市场的份额一直保持在46%以上。艾瑞咨询的数据则显示,2012年,支付宝大约占了中国第三方移动支付的市场份额的三成。

陈宇认为,目前阿里金融不良率不高的原因是,放贷量还不大。“淘宝交易额已经到1.2万亿了,阿里在贷款方面的探索至少已经5年,这么大的交易额,阿里巴巴B2B和淘宝网上的卖家数量超过1500万,这么长的时间,但拿到贷款的却只有20万家,这意味着它的标准是非常严格的。”陈宇认为,在阿里小贷的面前,面临着一个悖论,“如果继续按照这个模型,量就做不大。如果要放松标准,量做大了,坏账就会起来。”

但贷帮创始人尹飞认为,陈宇的观点有些过于保守。“阿里算是个奇葩,在阿里系统里掌握的数据基本上已经可以对用户形成判断。而且如果考虑到5年以后的发展,现在就必须进入这个领域。”贷帮从2009年开始做小额信贷,主要在湖南等地的农村地区开展业务。

艾瑞咨询分析师王维东也认为,通过大数据做金融的模式代表了未来的方向,而且近期从政策层面看,监管部门可能会对这一领域采取相对宽松的政策,以促进小微企业融资难问题的解决,“经过三五年的发展,相信路会日趋明显,渐成气候。”

其实世上本没有路,走的时间长了,才成了路。今天的舆论很容易把阿里和阿里金融捧成神。但王彤说,实际上阿里金融也走过不少弯路,甚至很多时候根本不知道路在哪里,只能坚持着,自己趟出一条路来。

从2012年开始,每个阿里金融的员工都要走一趟玄奘之路。玄奘之路就是唐僧取经途中的一段。不过真实版的唐僧取经并不像电视剧中那样得到政府支持,唐三藏也不是身份尊贵的“大唐御弟”,真实的玄奘西行是一场彻头彻尾的草根行动,甚至连政府的许可也没拿到。

走玄奘之路是胡晓明的要求。实际上,他2010年就体验过,但没成功。第一天路程有28公里,在距离终点不到5公里的地方,他放弃了。那次当其他参加的人到达营地庆祝胜利时,他忽然发现自己原来是个“失败者”。你可以从胡晓明的微博感受到那次经历对他的影响之大,他的新浪微博签名档里说,“宁愿西行而死,不愿东归而生!”

王彤2011年曾走过这段路,同一年走的还有阿里贷款车间负责人王国涛、淘宝贷款车间负责人王方等骨干。从甘肃省酒泉市瓜州县的塔尔寺遗址出发——这里是当年玄奘讲经的地方,经过4天时间,全程112公里,到瓜州县的白墩子为止。途中没有什么美丽的风景,有的只是一望无际的黑戈壁、沙漠、盐碱地,一座接着一座的小山头,头顶暴晒的烈日,刚开始的兴奋以及随后不停涌过来的放弃的念头。

出发一段时间之后,队伍就开始拉长,前后都没有别人,也没有成型的路,只能自己一个人拿着GPS摸索,王彤说,“那个时候最容易想到的就是放弃。”“阿里金融是个创业的团队,怎么样让这个团队知道什么叫理想,什么叫行动,什么叫坚持?”在阿里金融后来拍摄的一个纪念视频里,胡晓明说到为什么要带着自己的团队在戈壁里行走,“所以我后来决定带我们的核心团队去走这条我曾经走过的路,我曾经失败过的路。阿里金融在从事小微信贷的过程中,一定会苦难重重,而当我们想放弃的时候,我们就会去想想我们的理想,因为我们的坚持,我们会更有执行力,更有激情。”后来阿里金融曾经讨论过自己的团队口号,讨论来讨论去,最终决定,就用“玄奘之路”的理念:理想、行动、坚持。

“不会不会不会!!”——阿里不做银行。3月19日,支付宝的新浪官方微博再次发言,“第一万零一次辟谣:我们从未申请过成立信用卡公司,也不会发信用卡!再次顺带加一句,我们也不会成立银行!不会不会不会!!”

“很多人认为阿里巴巴抢了银行的生意,其实微贷业务管理和风控的成本过高,本身就不符合银行的信贷客户定位。”清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周新旺表示,阿里目前与银行之间是“互补关系”,都是多层次资本市场体系的一部分,而非绝对的谁替代谁的问题。

阿里金融的数据显示,截至2012年底,阿里金融共为20万家客户提供了贷款,平均贷款总额度不到7万元。对于传统商业银行而言,7万元连其小微企业贷款的标准都达不到。例如小微企业贷款做得比较成功的民生银行,平均贷款额度是150万元,而招商银行则把贷款额度500万元以下的都算成小微企业。

陈宇也认为,阿里金融并没有进入银行的竞争性领域里面,更多的还是作为银行的配套,并没触及银行的根本利益。去年12月中旬实地参观过阿里金融之后,陈宇说,他对阿里金融的认识有些改变。“原来媒体上说什么‘颤抖吧,银行!’,我以为阿里金融真的要做银行,我一直认为阿里做银行是做不好的,但是阿里在它的生态系统上为客户提供金融服务,这个在逻辑上是能说得通的。”

“阿里根本没有必要做银行,做了银行之后,现在所拥有的所有优势反而都会消失。”陈宇指出,即便退一万步,阿里金融做了银行,整体上和现有的银行不会形成真正的竞争关系。阿里金融和通用电气(GE)最终把金融做成完全独立的业务不同,其根基仍然在于阿里整个生态系统。他说,阿里做金融是为了电商生态系统服务的,GE是多头战略,所以它的金融能够做得和原有产业完全没有关联,但马云一直坚信的是“一生二,二生三,三生万物”。

树欲静而风不止。了解中国国情尤其是金融机构现状的人,都能够理解阿里金融的低调。但由于阿里巴巴在电商市场的份额,以及支付宝在第三方支付市场的标杆性地位,阿里金融还是早已引起了传统金融机构的注意。平安集团董事长马明哲在今年3月14日发布的年报致辞中写到,尽管2012年平安取得了不俗的业绩(净利润200亿元),但两个和他同姓的年轻朋友(马云、马化腾)的成绩让他丝毫不敢有一点沾沾自喜。“他们创造的两个数据深深地震撼了我,”马明哲说,“一个是阿里巴巴集团‘双11’的单天销售额达到人民币191亿元,另一个是腾讯的微信用户突破3亿。”

而早在2010年,在一次企业家的聚会上,招商银行行长马蔚华就指出,以支付宝为代表的第三方支付成为银行的隐忧,他当众半开玩笑半当真地问马云,“你如何看待将来支付市场的划分?如何看待将来我们兄弟之间的友情呢?”马蔚华是对互联网的能量最有了解的中国银行家,2012年整整一年,他演讲的主题总是离不开互联网对银行业的冲击,招商银行在传统银行中率先在移动支付上面投入了巨大的精力。根据《商业周刊/中文版》的了解,马蔚华曾经亲自带队到苹果公司总部,试图说服苹果在手机中预装入招行的移动支付应用。

无论外界的议论如何,阿里金融的影响正在逐步从市井走向庙堂。3月13日,中国央行行长周小川在出席全国人大的一次记者会时表示,在密切关注以阿里金融为代表的互联网金融,支持在互联网金融领域的探索。周小川说,早在上世纪90年代中期就关注互联网银行,当时他还特地让自己带的一位研究生以“互联网银行”作为研究课题。

4月下旬,阿里金融的办公地点,就要从杭州滨江新区搬到城西的支付宝大楼。今年2月22日,当胡晓明宣布这个消息时,台下欢呼雷动,300多名阿里金融员工的掌声、口哨声此起彼伏。从滨江搬到城西不仅意味着他们和家人终于能“从乡下进城”,更重要的是,这意味着阿里金融这个原本在阿里巴巴B2B业务内部创业的团队,正式升级成为阿里巴巴集团整个金融战略的核心力量。

3月22日,阿里金融正式更名为创新金融事业群,下面分设三大块业务,分别负责小贷和信用支付(包括担保公司)、保险、理财。原先淘宝网上的保险、理财产品、基金销售等业务都将并入阿里金融,此前颇受关注的马云、马明哲、马化腾等共同创立的“众安在线财产保险公司”也将由阿里金融负责对接。

创新金融事业群将与原来的支付宝分拆成的三个事业群一起,构建成即将成立的阿里小微金融服务集团。阿里小微金融服务集团将由阿里巴巴集团首席人力官彭蕾担任CEO,而胡晓明领衔的创新金融事业群,自然会是阿里小微金融服务梦的“创新工厂”。撰文/贾晓涛 王长胜 编辑/万云

[责任编辑:顾晓波] 标签:阿里巴巴 金融 大数据 银行 互联网金融
打印转发

免责声明:本文仅代表作者个人观点,与凤凰网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。

3g.ifeng.com 用手机随时随地看新闻 凤凰新闻客户端 独家独到独立

商讯