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易通贷CTO张若飞:人工智能是未来 技术让金融更理性


来源:海红

广州互联网金融协会称截止2016年8月31日,广州共有37家平台转型或者停业;自9月份开始,酷盈网、盼贷网、狮子座金融、金豆包等平台先后停止运营。

易通贷CTO张若飞

9月26日,易通贷品牌重塑发布会上,他们推出了全新的品牌语和吉祥物,对于习惯了行业或者产品发布会的人来说,让品牌语和吉祥物成为一场发布会的主角,会感觉到相当不可思议。

但是在“理工男”易通贷CTO张若飞的眼里,“这就是科技金融感性的一面,越来越多的人都知道了P2P,普惠金融也逐渐深入我们的日常生活,所以我们希望整个形象能更加生活化、平民化。”

易通贷的新吉祥物取名为“猫小易”。“猫”在中国传统文化中寓意能招财:猫小易是一只“中华田园猫”,象征着易通贷作为民营企业,来自人民,贴近人民,服务人民;猫作为一种爱宠,也为无数人带去了陪伴和温暖,代表着易通贷将为所有的“易”家人带来更美好的生活;而聪明机敏的猫咪对于危险有着极高的警惕性,象征着易通贷强大的风控能力,让“易家人”投资更放心。

在加入易通贷之前,他曾经服务于金山云、雅虎北研等公司,还曾担任宜人贷的首席架构师,在基础架构、前端、运维和大数据等方面拥有丰富的经验。成立于2011年的易通贷,目前累积交易额突破了190亿,用户规模达到了520万人,而且这些用户主要集中在北上广深等一线城市,相对具有更好的理财意识和接受新事物的能力,“其实这些用户就是理性和感性的结合体。”

在易通贷成立的2011年,陆金所、融360等知名P2P平台也先后成立,宜人贷则是在2012年成立,往前推算人人贷则在2010年成立。按照现在的话来说,2010-2012年是互联网金融行业的风口。

截止至2016年末,P2P借贷行业累计交易额约3.4万亿元,P2P贷款余额约9000亿元,较2015 年底翻了一倍。2016年交易量约2万亿元,较前几年大幅增长。

在愈加严厉的市场监管下,行业取得这样的增长成绩颇为不易。2016年8月24日,P2P行业终于迎来了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)的正式发布,《办法》明确了P2P平台作为信息中介的角色。事实上,信息中介的明确并非会害P2P平台丢失饭碗,反而是监管层对P2P行业的保护。

一方面,早期有非常多的平台钻监管之空,假借P2P之名变相吸纳资金,伤害了大批投资人利益的同时,也导致行业风评每况愈下。另一方面,P2P信息中介身份长期处于模糊地带,导致越来越多的平台越俎代庖地从事资金存贷业务,因此不得不承担兜底等传统金融业的责任,这个“瓷器活”对于没有“金刚钻”的P2P平台而言实在是一个重担,回望行业发展历程,光是因“兜底”而死的P2P平台就不计其数。

“8月24日的《办法》发布,其实对于行业来说是利好,马太效应会更加明显。”在张若飞看来,在严厉的监管政策下,整个P2P行业将会通过兼并、收购、倒闭等方式进行洗牌,那些小的平台在资产和技术层面难以支持,将会逐渐消失,而他们的资产和用户将会流向那些大的、有信用背书的平台,从而整个行业的“马太效应”愈发明显。张若飞认为“大平台在获取资产和用户方面越来越有优势,获客成本也在逐渐降低。”

广州互联网金融协会称截止2016年8月31日,广州共有37家平台转型或者停业;自9月份开始,酷盈网、盼贷网、狮子座金融、金豆包等平台先后停止运营;易天贷等四家老牌平台宣布暂停P2P业务。进入2017年之后,更有将近64家P2P平台失联、停止运营或者出现提现困难的局面。行业进入巨头集中发展的新时期。

“面对政策监管,易通贷持欢迎态度,本身我们就非常渴望行业能进一步得到规范。”《办法》落地之后,易通贷将在资本和技术两个层面去拥抱政策。

在资本层面,根据张若飞的介绍,易通贷正在引入新的资产,优化产品的组合和布局。“比如在品牌重塑发布会上提到的,易通贷将进入车贷、消费贷等领域,改变产品比较单一的局面;在内部来说,这也可以起到资产优化的作用。”

而在技术层面,作为CTO张若飞拥有更高的话语权,宜人贷首席架构师的经历也让他拥有足够的经历去面对技术升级的需求。“易通贷使用了非常多的技术手段去配合《办法》的监管,比如进行数据的披露、共享数据的对接,以及技术团队的建设、自身技术水平的升级等。”

如果说到技术,那就不能不谈到“人工智能”。如果说在消费级领域,没有太多容易被感知或者是能实际落地的人工智能应用场景,那么在金融行业,“特别是对于互联网金融行业来说,人工智能有非常好的落地应用场景。”

以大数据为例子,“得益于互联网金融的发展,大数据在这段时间重新成为被讨论的中心,互联网金融是它最好的应用场景之一。”在传统的金融业务上,贷款人的信用审核一直都是固定的流程,以固定资产抵押、收入流水的方式证明自身的偿还能力,从而获得一定的信贷额度,但是这个流程以前更多依赖于人工操作,人工操作有相对比较高的失误率和主观性。

而通过技术手段可以提高信贷流程的效率,并且提升准确性。通过大数据手段建立人物信用画像,这些数据来源于对于固定资产的考察、个人收入的证明以及变化、社会征信系统的采集数据、以及从网络上获取关于用户的行为数据,可以为用户建立全面的画像,“目前易通贷虽然没有像大公司那样有非常多的数据,但是在用户画像上,也拥有了几百维度的数据。”张若飞表示,易通贷还将继续加快对于用户数据的采集,通过人工智能技术不断训练数据模型,提高技术的效率。

不仅仅是在用户层面,在资产、产品、运营和营销上,人工智能都能帮助平台去提高这些环节的效率。通过数据训练风险监测模型,可以快速了解到资产的变化,提高平台对于资产的风控能力,引入优质的资产;在产品组合上,通过大数据分析可以优化产品组合,满足用户对于个性化产品的需求;在运营和营销环节,人工智能技术可以帮助平台实现精准营销,提高运营的效率,降低对人工的依赖。

“目前易通贷正在搭建自己的大数据平台,也在不断组建、扩充技术团队。目前包括到底层的大数据平台,中间的数据仓库,顶层的计算引擎和大数据挖掘等,都在不断完善的过程中。”张若飞说。

“在资金保障上,人工智能也有很大的作用,通过对资金的动态监控,结合大数据对于信用的评级,保证资金的安全。”张若飞表示,通过对海量数据的抓取和分析,在资金来到平台之后,通过技术手段实时抓取和分析用户的流水变化、抵押物的变动或者是偿还能力,可以有效降低坏账的风险。目前易通贷已经接入中国电子商务协会反欺诈系统和北京市网贷行业协会X-credit信息共享系统。

根据网贷之家的数据显示,在易通贷平台上0-3个月的标的占比为40.7%,12个月以上标占比20.5%;在平台标的金额上,0-20万的金额占比为45%,20-100万的金额占比为55%,并且实现了100%的抵押标

“作为一个持续经营了六年的平台,我们通过技术让资金变得理性,同时也要通过塑造新的品牌形象,对外展示我们感性的一面。”对于张若飞来说,他要做的就是用技术的力量去保证平台和用户在互联网金融这条路上走得更加平稳。

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