第三方支付分类监管起步 网络支付实名制来了

网络支付实名制

7月1日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（下文简称《管理办法》）正式生效，其中网络支付实名制是重点。《华夏时报》记者在政策落地前夕就实名制的完成情况向各家机构进行了询问，大多数机构称，不便对实名制的完成比例进行回应。

一位要求匿名的支付机构人士向记者表示，实名制现在各家都在积极推进中，因为各类账户的比例可能会影响到后面机构“分类评级”的结果。但目前来看，“I类账户的要求很容易达到，但II类和III类所涉及的方方面面比较多，各家的进展也不如想象中快”。

实名制完成几何？

根据去年底发布的《管理办法》，个人网络支付账户会分为三类：I类账户主要适用于小额支付，这类账户余额支付累计限额1000元；II类账户可以日常消费、转账、购物、缴水电气费等，但一年不能超过10万元；III类账户可以进行大额的理财，账户余额支付年累计限额20万。

三类账户分别需要一、三、五重实名验证，实名认证渠道包括身份信息认证、银行卡信息认证、电信认证、学历认证等渠道。

对于目前实名制的完成情况，一家位于北京的支付机构负责人回应称，该机构的实名制实际已达94.8%，现场抽查达89.9%，对接的验证渠道包括公安、工商、银行、银联、运营商和其他三方的多种渠道。

支付宝在6月30日的回应中表示，其实名用户已经超过4.5亿，本次受到新规影响的用户只是少数。但这些用户将不能接收来自他人的转账、打赏和红包，账户的余额支付也会受限。

支付宝称，从4月开始就以短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等等的方式向身份验证未达要求的那部分用户进行了通知，引导其补全和完善个人身份信息。

腾讯方面也并未直接回应目前实名制完成的比例，仅称，对于实名认证未达标的用户，在使用微信支付、QQ钱包时，系统会有针对性地提示和引导，帮助用户实名认证。而如果用户还没有实名验证，根据账户类型不同，部分支付可能会受到限制。

对方表示，“微信支付和QQ钱包通过各种渠道号召用户尽快完成实名认证。”

实名制认证，一方面需要用户完善相关资料，另一方面需要机构通过外部渠道对资料进行验证。

腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑表示，腾讯财付通正努力将认证渠道进一步扩大到十几个，但“外部验证的渠道比较丰富，主要难在支付机构后台交叉验证的支持上”。

支付宝则表示，对于其用户而言，用支付宝缴水电煤费用、有线电视费、买火车票、买机票、买保险、开通芝麻信用等场景的使用，都属于“外部验证渠道”。大多数用户都可以通过这些支付场景来实现身份信息验证。

与支付宝及财付通不同，对于一些主要面向B端商户的支付机构来说，个人账户的实名认证还需要有商户的配合。另一家不愿透露供职单位的人士解释，“比如P2P平台或消费金融公司等，我们没办法直接与个人客户沟通，就需要商户协助。但不同行业甚至不同商户也都有各自情况，现在也是在逐步地去推。”

对此，连连支付方面也回应，之前仅提供的是支付通道服务，并不含有用户账户业务。但现在支付账户的产品也在开发之中，对这些账户将完全按照管理办法来做实名认证，针对不同的账户等级实行不同的校验要求。

“续牌”、评级仍无定论

前述匿名人士所提到的分类评级，是指4月19日下发的《非银行支付机构分类评级管理办法》，其中将支付机构划分为5类11级，实行差异化和针对性监管。

前述《管理办法》的总则中曾明确提出对支付机构实行分类监管的思路。央行有关负责人此前曾表示，目前国内支付机构众多，合规意识、风控能力、业务规模、服务水平等方面存在明显差异。为了在加强风险防范的同时支持业务创新，央行提出建立支付机构分类监管工作机制。

分类评级与实名制，同样被作为对支付机构实施分类监管的方式。

根据《管理办法》规定，评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，在客户身份验证、个人卖家管理、支付账户转账及单日交易限额等方面，适用的规则更具灵活性和弹性。例如，其Ⅱ类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额可以提高至规定的2倍。

而对于评定为“C”类及以下、支付账户实名比例较低的支付机构，监管则可以在原有基础上适度提高公开披露相关信息的要求，并加强非现场监管和现场检查。

但在分类评级的办法下发之后的4月底，就有机构表示，分类评级的相关资料已经递交上去。至于目前结果如何， 6月30日本报记者采访中发现，机构均表示尚未收到评级结果的相关消息。

与此同时，本该在5月份完成首批“续牌”的机构，至今也仍未收到“续牌”的结果通知。这意味着，首批拿到支付牌照的27家公司已“无牌经营”一个月有余。

有支付机构人士表示，此前听到消息称，“续牌”结果在7月时或会发布，但目前他们对此也并不确定。

在此次新规的实施中，监管是否有明确的达标要求？上述位于北京的某支付机构负责人回应，“监管层对实名制要坚决持续推进，合作业务方面，对金融类业务，要求三方支付机构要慎重合作。”

前述匿名人士则认为，大的机构应该都能达到实名制标准。就完成情况是否会有考查，对方表示，目前监管要求的数据定期报送已经很全面，新规的实施情况应该也很透明。

对于大多数个人用户，支付宝方面同时提示，本次新规影响的只是余额支付的额度，如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付的话，并不会受到任何影响。